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羽泉代言的借贷宝出大事了!

2016-10-27 15:26:00|来源:微信公众号富人必读|收藏|

【内容摘要】近日,一批自称借贷宝受害者的投资人陆续赶至北京,聚集在一起维权。有投资人透露,预计规模将超1000人。  他们相互之间称为宝友,多位宝

近日,一批自称“借贷宝受害者”的投资人陆续赶至北京,聚集在一起维权。有投资人透露,预计规模将超1000人。

  他们相互之间称为“宝友”,多位“宝友”表示,从今年5月份开始,借贷宝爆发大面积逾期,他们借出的贷款全部逾期,每天只能看着管理费不断增加,无法收回。

 

刚刚!羽泉代言的借贷宝出大事了!
据了解,20日,多位借贷宝用户在北京东城区某小区的招待所门前挂出条幅,横幅上写道:“九鼎借贷宝虚假宣传坑害万人家破人亡”、“借贷宝还我们血汗钱”等。

 

  据网易财经,在北京东城区某小区的招待所内,来自山东、江西、重庆等地的借贷宝用户聚集在这里,这个地下室中的招待所,成了他们在京的汇合点,几天之内,有人离开,也有人陆续到来。

 

裸照和女大学生
裸照和女大学生

 

  借贷宝自上线以来,质疑的声音便一直不断。

  尤其是今年频现的女大学生“裸条门事件”。放款人通过借贷宝要求女大学生“裸持”(以手持身份证的裸照为抵押)进行借款,逾期无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友,或学校贴吧和相关QQ群,且部分借款周利息高达30%。

 

“裸贷很可怕,一旦还不上钱,甚至父母都会收到催债短信,或者是孩子的裸照。”一位知情人士称,此前烟台某高校一位女生裸贷逾期,面对债主终日逼债,最后靠全宿舍人凑钱才渡过难关。
刚刚!羽泉代言的借贷宝出大事了!
  “裸贷很可怕,一旦还不上钱,甚至父母都会收到催债短信,或者是孩子的裸照。”一位知情人士称,此前烟台某高校一位女生裸贷逾期,面对债主终日逼债,最后靠全宿舍人凑钱才渡过难关。

 

  截止9月底,据不完全统计,在济南、东营、烟台、青岛等地已有至少百名女孩卷入“裸贷”当中,其年龄多在22岁以下,其中不乏“00后”的高中生,不少人逾期达半年之后。“虽然不少人一开始就没想着还钱,但我们也是有很多手段的。”一位放款人说,即便坏账率这么高,但他们仍然能赚钱,而且净利润率在10%以上。

  10月20日,一位借贷宝用户晒出自己借贷信息,图片显示,已逾期365天,利率为500%。

  羽泉代言、估值500亿,这平台比E租宝更可怕!

 
  借贷宝的零风控“熟人借贷”模式和无本金“赚利差”卖点,存在很大激励缺陷,已引发平台上多起债务链断裂事件,并可能催生涉及更大规模的债务链危机。

 

  考虑到借贷宝上亿规模的用户数,如果发生危机,其波及面恐将比e租宝事件深广得多。

  土豪的圈钱&烧钱游戏

  先来看一下借贷宝的独特模式。可以这样理解,主打“熟人借贷”的借贷宝,是国内为数不多的比较“纯粹”的P2P网贷信息撮合平台——

  借贷直接发生在“熟人”之间,借贷宝只提供信息服务,不提供任何风控、审核和担保,也不收取借贷双方的服务费。

  借贷宝声称解决这样的用户痛点:熟人之间相互比较了解和信任,故熟人借贷比较靠谱。但是传统上由于面子问题,不太好开口,所以借贷宝提供一个平台,以用户的手机通讯录为熟人关系链,借款人发布含金额、利率等借款需求信息后,其熟人圈可以看到。愿意出借的,可以匿名向该借款人出借。这样借款人既能方便借到钱又不伤面子,出借人既帮到熟人又有“放心”、可观的收益。

  而且,以“人脉变钱脉”为口号的借贷宝,其产品的一个主打卖点,是无本金“赚利差”功能。就是说只要你人脉够好,能够以较低利息从熟人A、B、C借到钱,再以较高利息借出给D、E、F,就可轻松做无本买卖,赚取其中的利息差,获取所谓的“信用收入”。

 

运营借贷宝的人人行科技股份有限公司(简称“人人行”),最早是由同创九鼎投资控股有限公司(简称“九鼎控股”)于2014年独资设立。在2015年最后一天变更前,人人行法定代表人和董事长正是九鼎控股的法定代表人吴刚;变更后的法定代表人为吴刚的年轻助理、人人行CEO王璐。
  运营借贷宝的人人行科技股份有限公司(简称“人人行”),最早是由同创九鼎投资控股有限公司(简称“九鼎控股”)于2014年独资设立。在2015年最后一天变更前,人人行法定代表人和董事长正是九鼎控股的法定代表人吴刚;变更后的法定代表人为吴刚的年轻助理、人人行CEO王璐。

 

  吴刚,1977年出生,曾在证监会担任到处长职位,2007年下海后创办九鼎,从事私募股权投资业务,之后在国内资本市场长袖善舞。据官网介绍九鼎投资已累计投资200多个项目,2009-2015年连续7年获评“中国私募股权投资机构十强”。2014年4月,九鼎系以同创九鼎投资管理集团股份有限公司(简称“九鼎集团”)名义挂牌新三板。

  公开报道显示,从挂牌至今两年时间,九鼎集团通过多轮融资,成功融到157.87亿,是新三板当之无愧的“募资王”,这在成交量小、流动性差著称的新三板堪称奇迹,九鼎集团也荣升新三板市值冠军。作为九鼎联合创始人的吴刚,其个人身价也随着公司挂牌后急剧攀升,一年中财富增长8倍,以180亿身家晋身《2015胡润百富榜》,同时也是新三板首富。

  凭借着九鼎系的丰厚资本和人脉,借贷宝刚上线两个月,就在2015年8月宣布斩获第一轮20亿元融资,估值220亿;之后仅过短短五个月,便宣布完成规模更大的第二轮融资,金额达25亿元人民币,估值升至500亿。但是,两轮融资均没有透露投资人具体名单。

  估值500亿是什么概念?

  据今年4月份一份互金行业公司估值排行榜中,当时榜上的借贷宝以A轮的220亿估值位列第8,是所有单纯以P2P网贷公司排行中最高的。若按B轮估值的500亿参加排行,则位次升到第三,甚至超越京东金融,仅次于阿里系的蚂蚁金服和平安系的大陆金所(榜中的“陆金所”是平安集团重组后包含了多项资产的大陆金所,不只是P2P业务)!

 

刚刚!羽泉代言的借贷宝出大事了!
  抛开巨大估值或许是九鼎系自嗨的嫌疑,借贷宝短时间内投入的,可是海量的真金白银。从去年8月8日,借贷宝全国范围的病毒式大型营销开始,有媒体称借贷宝的推广预算是50亿,随后官方辟谣是20亿,之后又传闻追加几十亿……

 

  2016年1月25日,借贷宝首次披露用户数据,其下载注册用户已经超过1亿人。假如所言为真,则推算起来50亿左右的开销,恐怕并不为过。

  但是,这场互联网金融史上最大的烧钱游戏,恐怕实际效果空余一地“羊毛”。没错,从注册用户数来看,曾经在微信朋友圈洗脑般的建群“传销”,及遍布全国大街小巷的地推,也许真的给借贷宝的数据库里带来了上亿条用户信息记录。

  但是,在为了红包、小礼品而来的“羊毛党”,在知情、不知情情况下“注册”的用户中,旋即卸载应用的不计其数,真正转化为借贷用户能有多少?就在刚过去的5 月份,据网贷之家网站统计,当前中国P2P网贷的活跃用户数也仅刚过300万,可想而知借贷宝号称上亿用户量的整体质量如何了。

借贷宝App在应用宝市场显示下载量2000万,但是“精彩评论”排行前3条文字几乎一模一样, 无疑是很low的水军
  借贷宝App在应用宝市场显示下载量2000万,但是“精彩评论”排行前3条文字几乎一模一样, 无疑是很low的水军

 

  这很像在钱宝网上为赚钱而点击广告的用户,对广告主而言毫无价值。借贷宝副总裁翁晓奇之前在接受“极客公园”采访时也坦承:“我们唯一的指标就是把用户快速拉到一定的量,推广做得比较粗糙和仓促。……借贷宝已经迈过最艰难的阶段,目前阶段,借贷宝要做的就是,用户进来之后用最简单的概念告诉他借贷宝是什么,保证他是活的。”

  至今无马哥没有查看到,借贷宝官方正式披露过活跃用户数、成交量、营收等平台运营数据,仅在2016年4月《21世纪商业评论》对借贷宝副总裁翁晓奇的采访文章中,翁提到借贷宝的日活跃用户已达百万;而业内人士测算,借贷宝交易用户“只有几百万”。

  无马哥从借贷宝官网上查到媒体合作的邮箱,曾发信试图问询求证相关信息,但截止至本文发稿时,没有收到任何回复。

  吴刚不是圣诞老人,从私募、新三板和股市中筹来的巨资,撒钱、烧钱是需要回报的。海量用户短时间内的聚集,似乎提供了一份非常漂亮的资本估值数据。问题是,这样的圈钱、烧钱游戏,能持续地玩下去吗?

  模式:理想很完美,现实很骨感

  在无马哥看来,借贷宝的问题,首先是模式设计的缺陷问题。

  1、低频应用难成流量入口

  借贷本身是种低频次的行为,熟人间的借贷频次更低,通过App进行熟人间的借贷,当然是低上加低。因为需求弱、频次低,所以很自然的一个结果,就是“卸载”!

  无马哥的一个小伙伴,一个月前为了用这个功能,专门下载安装了App。今天问起他,说早就卸载了。为什么?因为熟人圈里根本没有别人在用,不管想借入还是借出,都没机会!同样的场景,无马哥在知乎等网上社区也多次看到,绝非个别现象。

 

网友在借贷宝官方微博上的评论
网友在借贷宝官方微博上的评论

 

  无疑,借贷宝的运营者也意识到这样的问题,不断往App中增加新功能,试图增加用户粘性,“保证他是活的”。比如悬赏解答、免费电话等功能。

  但是,基于一个低频的核心功能上,要构建出高频的使用场景,谈何容易?用一个名叫“借贷宝”的App来求答案、打电话?说起来就怪怪的。

  2、熟人借贷“更放心”只是美好愿望

  现代金融信贷的逾期违约率,一般要控制在个位数内,才能保证金融企业的盈利。

  但是想一想,身边熟人间的借贷,有多大可能这么低?你愿意通过中介平台,借钱给一个芝麻信用750分的陌生人,还是愿意借给一个平时午饭由你代付、事后经常忘记给你打钱的同事?

  熟人间感情、面子等方面的软约束,导致还款逾期是很常见的事情——很多时候甚至没有明确的还款“期限”。

 

前天在借贷宝官方微博置顶帖中的网友评论
前天在借贷宝官方微博置顶帖中的网友评论

 

  熟人经济延续了几千年,但金融业直到最近几百年才因为金融借贷的“非人格化”(陈志武教授语),得以快速发展起来。由此可见熟人关系绝非借贷行为的必要条件,更非充分条件。

  传统熟人关系绝对不能代替现代信用体系,以“熟人借贷”为模式,除了在传播上有差异点外,实际价值恐怕不大。比如,英国主打熟人借贷模式的P2P平台Quakle,因违约率过高早在2011年就倒闭了。

  借贷宝的一个很严重的问题在于,平台上几乎看不到对借贷行为有任何风控措施,唯一勉强算得上的,就是用户注册时比较严格、繁琐的实名认证。事实上,在借贷宝官方的宣传中,甚至明确把这当做卖点:“借钱不需要任何审核审批”——也就是说,主动放弃了任何借贷前的风险控制。

 

所以跟官方宣传的“借钱给朋友更放心”很可能相反,借贷宝上的逾期违约率恐怕低不了。无马哥没有找到借贷宝官方的逾期违约率数据,但网上有不少网友的反馈,大家感受一下。
  所以跟官方宣传的“借钱给朋友更放心”很可能相反,借贷宝上的逾期违约率恐怕低不了。无马哥没有找到借贷宝官方的逾期违约率数据,但网上有不少网友的反馈,大家感受一下。

 

 

网友贴出来的部分逾期记录
刚刚!羽泉代言的借贷宝出大事了!
网友贴出来的部分逾期记录

 

  另外一个佐证是,官方一再突出强调的“立体追债系统”放弃了事先的风控,却在事后的逾期催债方面出大力气,各种催收手段并用,甚至还成立了专门的催债和不良资产处置公司“人人催”,招募大众一起来催债。

  这样的催收力度,在P2P平台中似乎很罕见。

但是这个立体追债系统,恐怕效果也是“没卵用”。在微博、知乎上,都能经常看到有用户反馈借贷宝的催收系统形式多于实质,比如下面知乎上这个解答,得到了664个点赞认同:
  但是这个立体追债系统,恐怕效果也是“没卵用”。在微博、知乎上,都能经常看到有用户反馈借贷宝的催收系统形式多于实质,比如下面知乎上这个解答,得到了664个点赞认同:

 

 

刚刚!羽泉代言的借贷宝出大事了!
  3、赚利差的激励机制,催生大量三角债

 

  然而,借贷宝模式最大的问题,很可能恰是被王璐认为借贷宝最重要的功能“赚利差”,所引发、未来可能会爆发并涉众面广的“债务链”危机!

  如果说,没有平台风控的熟人借贷,会导致逾期违约率偏高,但还有一定的出借人“自风控”,使逾期率或许能稳定在一定范围内;那么,“赚利差”功能设计的激励机制,则会导致行为扭曲,把债务链拉长,从“熟人借贷”进入陌生人借贷领域;而且同样由于没有平台风控措施,不可避免地将逾期违约率推得更高。

 

微博等网上利用借贷宝平台向陌生人借贷的“广告”很常见
刚刚!羽泉代言的借贷宝出大事了!
刚刚!羽泉代言的借贷宝出大事了!
微博等网上利用借贷宝平台向陌生人借贷的“广告”很常见

 

  设想这样一条大部分人不需要本金的债务链条:A 以8%成本借到款,以12%利率借给B,B以16%利率借给C,C再以20%利率借给D……

  这条债务链条越长,债权的起始点和终点隔得越远,两者可能完全是陌生人,对债务方的信息和信用并不了解;另一方面,越到链条后面,借贷成本越高,意味着借贷违约风险越高,越容易出现逾期甚至坏账风险。

  而一旦链条末端出现违约,则整个链条上除了最开始的债权人,其他所有人都会被动陷入违约状态!

 

可以想象,以借贷宝的用户规模,和这种运营模式的各种缺陷,照这种情形不断积累发展下去,如无有力措施遏制,借贷宝将很可能造成人数广泛的大规模债务链危机!
刚刚!羽泉代言的借贷宝出大事了!
  可以想象,以借贷宝的用户规模,和这种运营模式的各种缺陷,照这种情形不断积累发展下去,如无有力措施遏制,借贷宝将很可能造成人数广泛的大规模债务链危机!

 

  这种危机让无马哥想到中国以前的企业三角债务危机,2008年美国因金融衍生品导致债权链条过长、风险难控引起的次贷危机,和前几年的温州民间借贷危机。

 

企信宝网站上人人行公司信息页面上的用户评论
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